新婚小夫妻理财必备招数

　我姓彭，今年26岁，刚刚结婚，在一家外贸公司做报关员。我的老公在一家外企做管理工作，我们俩月收入合计在12000元左右，我们有三险一金，家里有一辆轿车，每个月费用在1500元左右，房子是我们贷款买的，还有3年还清，月还款额3000元左右。
　　由于前段时间买房买车，花费了我们大部分的积蓄，我们还有存款5万元左右，我们每个月的日常开销在3000元左右，我们准备2年后要一个宝宝，请问我们应该怎样规划，谢谢！

　　中山证券沈阳和平大街营业部李威：

　　彭小姐夫妇二人工作稳定，具备社会统筹保险，二人虽在近期购房购车，但从其家庭的收入情况来看，对其并不会造成太大的影响。夫妻二人准备在2年后要一个宝宝，您不仅要在心理上做好准备，在经济上提早做一个规划也是十分必要的，对您的具体建议如下：

　　一、由于夫妻二人前段时间刚刚买房买车，因此没有足够的资金用作投资规划，所以对每月工资结余的规划，就显得十分重要了。夫妻二人月收入合计在12000元左右，月支出合计约在7500元左右，月结余在4500元左右。夫妻二人应尽量控制不必要的支出，到银行办理活期自动转存定期的业务，享受定期存款利率的收益，这样一年后您的银行存款将多出54000元左右，这笔资金可作为来年的投资使用。

　　二、5万元的存款到期后，建议您选择风险较低，收益较为稳定的国债、企业债等投资品种。对于国债来说，主要分为记账式国债和凭证式国债。凭证式国债是类似于储蓄的投资品种，但您可以享受到免税的优惠；记账式国债不仅具有上述的功能，您还可以通过波段的操作，获得高于到期收益率的收益，记账式国债具有流动性好、变现快的优势。

　　三、这样两年后，您的工资结余应在11万元左右，加上5万元的国债投资和投资收益，合计应该在18万元左右。夫妻二人可拿出部分资金用作宝宝出生的费用支出，其余的资金可为宝宝的成长、教育提早做一个规划，对宝宝的教育规划可以采取两种方式：一种是商业保险的教育储蓄规划，该险种具有双重特征，既可为孩子积攒一部分教育资金，又可使孩子多一份健康保障；另一种是当孩子到小学4年级时，可为其办理教育储蓄，教育储蓄的存款方式，也可以享受到免税的优惠。

　　四、从夫妻二人的收入情况来看，应该说还是非常不错的，夫妻二人仅有社会统筹保险是不够的，夫妻二人可购买一定的商业保险来充实自己的风险保障，年缴费金额约为5000元左右，这笔费用的支出对您的家庭生活是不会造成影响的。

　　五、由于夫妻二人正处于事业的上升期，上升的空间还很大，因此夫妻二人在做其他规划的同时，不要忘记自身的进修规划，这样做可以使您的工作、收入、生活更加稳定。